אין כסף - יש אלקטרוניקה
לאורך ההיסטוריה האנושית שינתה תרבות הקנייה והצריכה את פניה פעמים רבות: מה שהתחיל כמשק אוטרקי (יחידה אנושית-כלכלית המחזיקה את עצמה) הפך עם הזמן לשוק בו שמור תפקיד מרכזי לשטרות - ניירות שעליהם הוטבע ערך כספי. אבל גם השטרות עוברים אט-אט מהעולם ומפנים את מקומם לטכנולוגיות חדישות. סקירה קצרה של היסטוריית הקניות - מ"שלושה כבשים תמורת סוס", ועד "הכסף האלקטרוני".
מה צריך בסך- הכל הבן - אדם בשביל לחיות? כמאמר השיר, לא הרבה: אוכל, שתייה, כסות לגופו וקורת גג מעל הראש. בעולם העתיק הרי לא היו קניונים, ואנשי התקופה צרכו רק את מה שהיה חיוני להם כדי לשרוד.מתי ואיך הפכה הצריכה - לתרבות צריכה?
יוסי בר-אל, מרצה בכיר בבית-הספר למינהל עסקים, המסלול האקדמי, המכללה למינהל: "לכל אורך ההיסטוריה סיפקו בני האדם את צרכיהם. בתחילה הם עשו זאת במסגרת משקים משפחתיים או שבטיים, יחידה כלכלית שסיפקה את כל צרכיה, המוכרת בהיסטוריה כ 'משק אוטרקי'. עם הזמן חל תהליך התמחות של המשקים: משק אחד התמחה בייצור גבינות וביצים, אחר בגידול ירקות; ואז, כשנוצרו עודפי גבינה וביצים בצד אחד, ועודף ירקות בצד שני, החל ביניהם סחר חליפין: אני אתן לך גבינה, אתה תיתן לי ירקות, ושנינו נצא שבעים. "בתקופות הקדומות זה היה סחר מוגבל, אבל התפתחות הטכנולוגיה, שאפשרה לשנע סחורות ממקום למקום, יצרה סחר חליפין משמעותי. כעבור זמן, כשצורת המסחר הזאת התעצמה, נוצר צורך לממן אותה, והמימון נעשה באמצעות כסף, או שווה כסף. כלומר, אנשים המירו סחורות במתכות יקרות, זהב או כסף". לחוקרי תולדות הכסף קשה לשים את האצבע על תאריך מדויק, מתי הוא הומצא. מצד שני, ידוע שמטבעות כסף היו בשימוש במשך אלפי שנים, וההיסטוריה שמרה מקום כבוד למתכות - כסף, זהב ונחושת. עוד עובדה: בתחילה נהוג היה לשלם תמורת סחורות במתכות בצורתן הגולמית: מי שקנה מזון, למשל, נתן תמורתו מתכת במשקל מסוים. בהמשך, הוליד הצורך לשקול את המתכת בכל קנייה, את השימוש במטבעות, עליהם מוטבע שוויים, על-פי כמות המתכת שהכילו. בר-אל: "נכון שמטבעות כסף היו בשימוש בתקופת קדומות, אבל הן היו מנת חלקם של עשירים בלבד ולא נגישים לכלל האוכלוסייה. רק בהמשך, מה שהתחיל מלמעלה חלחל כלפי מטה במשך 150 שנה - משנת 1700 עד 1850. אמנם במקרים רבים אנשים עדיין קיבלו סחורות תמורת סחורות, אבל מטבעות הכסף הלכו ופילסו את דרכן, עד כדי שליטה מוחלטת בשוק". ככל שגבר השימוש במטבעות, גבר הצורך לעשות אותן ממתכות לא יקרות, ולקבוע את ערכן לא על-פי כמות המתכת, אלא על-פי המספר שהוטבע עליהן. וכך הטביעו על מטבעות ברזל דמויות מוכרות פלוס ערכים כלכליים. בהמשך הדפיסו שטרות על-פי אותו עיקרון. מכאן ואילך הפך השימוש בכסף למאיץ כלכלי. ככל שהשימוש בו היה נפוץ יותר - גדלה הצריכה. הראשונים שהשתמשו בשטרות כסף היו הסינים, וזה קרה במאה הראשונה לספירה. אלא שהם, מסיבות שונות, זנחו את המצאתם, והיא חזרה לעולם רק במושבות האמריקניות החלוציות בסביבות 1690. המושבה שבמפרץ מסצ'וסטס נחשבת לחלוצה בהנפקת שטרות כסף. בשלב הבא נכנסו לתמונה הפיננסית גורמי ביניים - הבנקים. אלה יצרו מכניזם הקרוי 'מכפילי כסף', או בשפה פשוטה: הלוואות. הבנק לקח כסף מאדם אחד, ונתן אותו לאחר, תמורת ריבית. ואם יש יותר כסף בשוק, מוציאים אותו. כלומר - צורכים. הבנק הציבורי הראשון הוקם בהולנד, בו אפשר היה להמיר מטבעות מסוגים שונים, תמורת מטבע תקני של המדינה. בעקבות הבנק הראשון קמו בנקים נוספים, במדינות נוספות, ועם הזמן בוצעו העברות בין בנק לבנק: כסף שהופקד בבנק אחד, עבר בין הסוחרים באמצעות רישום בספרים. היום מוכרת לנו הפעולה הזאת כ 'העברה בנקאית'. השלב הבא היה כבר בלתי-נמנע והוא קרה ב- 1770: למחזור הכספים נכנס גורם חדש: ההמחאות, הצ'קים.
כסף? לא צריך
בעולמנו המודרני, כך משוכנע בר-אל, אנחנו כבר לא באמת זקוקים לכסף, לא מטבעות ולא שטרות", בעולם הטכנולוגי אנחנו עובדים עם 'כאילו כסף'. אדם כאילו עושה שימוש בכסף, אך בפועל, באופן פיזי, הוא אינו צריך את השטרות. הרי היום אפשר לקנות כמעט כל דבר באמצעות חתימה - על כרטיס אשראי או על התחייבות. וככל שהצרכן מתמודד עם פחות קשיים הכרוכים באחזקה פיסית של מטבעות ושטרות, הוא יכול לצרוך הרבה יותר ומהר יותר".
תסביר, בבקשה.בעולמנו המודרני, כך משוכנע בר-אל, אנחנו כבר לא באמת זקוקים לכסף, לא מטבעות ולא שטרות", בעולם הטכנולוגי אנחנו עובדים עם 'כאילו כסף'. אדם כאילו עושה שימוש בכסף, אך בפועל, באופן פיזי, הוא אינו צריך את השטרות. הרי היום אפשר לקנות כמעט כל דבר באמצעות חתימה - על כרטיס אשראי או על התחייבות. וככל שהצרכן מתמודד עם פחות קשיים הכרוכים באחזקה פיסית של מטבעות ושטרות, הוא יכול לצרוך הרבה יותר ומהר יותר".
במילים אחרות, האמצעים הטכנולוגים מעודדים את הצריכה?"בפירוש. כשבני האדם מתנהלים בעולם המסחרי עם 'כאילו כסף', הם מרגישים חופשיים להוציא יותר, כלומר לצרוך יותר. וגם גורמי התיווך נכנסים לתמונה: הבנקים וחברות האשראי מבינים שככל שייתנו לנו יותר אפשרויות לעשות שימוש בכסף, אכן נעשה בו יותר שימוש".
איך אתה רואה את העתיד?"להערכתי, בתוך 10 - 15 שנה, תיעלם צורת התשלום של המחאות.כרטיס האשראי הפך לאמצעי תשלום נוח ביותר, עד שכל אחד נושא בארנקו לפחות אחד. אבל כרטיס האשראי דומה במידה רבה לכסף מזומן, ולהערכתי גם הוא צפוי להיעלם. את מקומו יתפוס הארנק האלקטרוני".
איך זה יפעל?"הארנק האלקטרוני יהיה הבנקאי האישי שלנו. יתכן שהוא יהיה חלק ממערכת טכנולוגית אחת, בטלפון הסלולארי, שבו יישמרו כל הנכסים. ואז יוכל הצרכן לתדלק את מכוניתו, למשל, ובלחיצת כפתור לשלם את התמורה. כך זה יהיה לגבי כל רכישה".
גם צרכנות הכורסה תתפתח?"בוודאי שכן. במקום שהצרכן יבוא אל המוצר, המוצר יבוא אליו. כך הוא יוכל לבצע קנייה נוחה וגמישה, באמצעות הטלפון או האינטרנט, בלי לקום מהכורסה".
מדוע לדעתך הארנק האלקטרוני עדיין לא תפס?"בגלל שעדיין לא נוצרה מאסה קריטית של צרכנים וספקים. כשזה יקרה, אני משער שהצרכן הישראלי יהיה הראשון לאמץ אותו. אנחנו הרי פריקים של טכנולוגיות חדשניות".